2024年，我国新能源车投保量达3105万辆，保费领域1409亿元。然则，新能源车保障正堕入一个令东谈主困扰的怪圈：保费年年高涨，车主苦不能言；保障公司握续亏欠，却又难以抽身。

数据浮现，新能源车险一年亏欠57亿元。在保障公司承保的2795个新能源车系中，赔付率额外100%的就有137个。若是再算上日常筹办经管资本，保障公司直呼“压力山大”。

与此同期，不少车主却苦于投保贵、投保难。不仅脱险后次年濒临“天价”保费，就连未脱险的车主保费也被普涨。以致有的“高危”车主，被多家保障公司拒保，濒临“裸奔”的困境。

新能源车保障为什么这样难？

一个喊贵，一个喊亏

“本年车险报价7400多元，说极少优惠都莫得，所有这个词这个词东谈主都懵了。”为了给我方的“新势力”电车投保，浙江的车主晓颖最近有点烦。

昨年，晓颖的车保费4800元傍边，期间出了两次险，其中一次报修4600元。天然对本年保费加价有预期，但接到报价时，晓颖照旧感受到了暴击。

为此，晓颖干系多家保障公司，念念谈个更优惠的价钱，可保障公司要么阻隔报价，要么系结投保座位险等家具，价钱也未低廉。

在跟多家保障公司换取明，晓颖得知，加价不仅是由于我方出过险，还因为她的车子被列入了“黑名单”。她从业务员口中得知，在估价时，不仅参考脱险用度，还要看某款车的事故率，诸如威马等品牌电车，因为发火点燃的事故较多，保障公司风控在评估时会开出更高的价钱，或者干脆平直拒保。

同样因出过险被加价的还有崔涛。“前一年保费6000多，一运行东谈主保见知加价到8800元，我还阴阳对方，接着吉祥说要9000多元，差点听出心梗。”崔涛说。

崔涛打探到的音信是，保障公司认为新能源车保障风险高、容易亏欠，就治愈了计费情势。若是脱险次数多，以致会被拒保，只可上交强险“裸奔”了。

与此同期，广东的车主楚丹则因为心爱自驾被拒保。昨年底，楚丹运行干系几家保障公司投保，但大多以未通过系统审核为由阻隔，唯有一家暗意需要加价2000多元才能投保。而楚丹开车很严慎，昨年一年都没出过险。

在她追问下，才得知可能是因为我方心爱自驾游，导致行驶里程偏高，系统判定存在开网约车的风险，需要更高的保费。

保障公司的作念法彰着伤了一些车主的心。在他们看来，保障公司干的就是抵御风险的生意，毕竟还有好多东谈主莫得脱险。“凭什么脱险了给你加价，用度太高就平直拒保，那买保障不就是给保障公司送钱吗？难谈它们只可接管稳赚不赔？”一位车主烦恼。

但从保障公司的角度看，它们大约也有灾难言。中国精算师协会和中国银行保障信息期间经管有限公司（下称“银保信”）发布的信息浮现，2024年，我国新能源车险保费总收入1409亿元，但承保亏欠了57亿元，呈现皆集亏欠情景；全行业共承保车系2795个，其中赔付率额外100%（尚未筹商财险公司日常筹办经管用度资本）的高赔付车系有137个。

为了松开本人压力，保障公司通过上调保费来减少亏欠。据统计，新能源车的平均保费达4395元，比燃油车跨越六成以上，新购新能源车的保费也比同级别燃油车跨越约10%。

一时期，新能源车保障成了车主跟保障公司争论的焦点。一方面，车主喊投保难、投保贵。另一方面，保障公司连年亏欠，似乎又在酝酿新一轮加价。两边利益的冲突，使得新能源车保障问题愈发复杂和辣手。

问题出在那处？

在保障公司给出的加价原理中，新能源车维修贵是伏击原因。

不少车企在市集奉行时，都会宣传车身一体化压铸、电板车身一体化等期间，能提高整车刚性，提高用车安全性。但容易被暴戾的代价是，出事故后时常只不错换代修，后期维修资本高。

非常是能源电板价钱约占车价的一半，有些磕碰却只可换新，雷同的理赔案例无为献艺，让买单的保障公司直呼“压力山大”。据《第一财经》报谈，某品牌售价50万元的插电式混动车，换个容量较小的能源电板，报价30万元；某外洋品牌纯电轿车，优惠裸车价约20万元，换能源电板的报价却额外50万元。

除了能源电板贵，电车更新换代周期短，导致市面上可选的通用零部件紧缺，也让维修价钱情随事迁。在燃油车时期，五年换代、三年中期改款、每年进行小升级是行业潜功令。加上发动机、变速箱等结构变化不大，市面上通用的零部件多，街边汽修店都能修，大大松开了车主的经济压力。

而到了新能源车时期，股票融资主力车型每年换代仅仅称为旧例操作，一年换几代的情况时有发生。举例2024年2月、8月，极氪001在半年内就完成了两代车型的迭代，导致了2023款、2024款、2025款“三代同堂”销售的时势。这导致车辆零部件变动较大，市面上穷乏通用配件，举高了维修报价。

非常是连年来高压快充、智能补助驾驶逐步成为主流车型标配，提高了整车智能化水平，但这些新系统、新工艺装潢教训的评估圭臬，难以作念到准确预估风险。举例一些车型的录像头、雷达被安设在保障杠上，蓝本换个保障杠只用几百块，如今一朝发生磕碰，只可雷达、录像头一起换，资本很高。

多位车主在小红书晒出的维修清单浮现，某国产新势力品牌，更换一颗毫米波雷达的用度近2200元，更换一颗激光雷达的用度高达近9000元。

同期，车主为了享受整车毕生质保，只可去4S店维修，也增多了资本。有车主吐槽，电车连换个胎压监测器都要去4S店，而若是是燃油车，有的淘宝卖家都能提供包安设劳动，以致脱手才气强的买家可自行安设。

此外，精算师协会跟银保信还说起电车兼职跑网约车的乱象。陈浩是浙江温州一位顺风车司机，险些每天都从县城的农村起程，沿路接送乘客去市区，每位乘客的车资约为50元，跑腿帮送包裹的用度为每件30元。单程下来，行驶里程约为八九十公里。

天然陈浩骨子上依然是一位全职司机，但仍按家用车投保，一年保费4000多元。而相似级别的运营车辆，保费则额外8000元。二者的差价就可能决定了某款车型承保的盈亏均衡。

在燃油车时期，平时家用车百公里加快耗时约在10秒傍边，但电车的特质就是加快快，即即是初学级电车，百公里加快也可干到五六秒。加上不少年青车主追求心扉驾驶，也增多了脱险概率。

车企亲身下场，比亚迪都亏了1.69亿‍‍‍‍

从比亚迪、特斯拉，再到“蔚小理”、小米，头部车企或苦求保障执照，或通过保障经纪公司，纷纷下场卖保障。此举被认为是经管车主投保难、投保贵的有益尝试。

比较起保障公司，车企对自家车辆的构造、资本无疑愈加熟习，更成心于构建从售前、售后、保障的生态闭环，从而裁减车主的投保资本。

行为国内首家新能源车企100%控股的财险公司，2024年5月，比亚迪财险的新能源车险业务厚爱上线。据《逐日经济新闻》报谈，当月，一辆指引价11.28万元的2024款海豚荣耀版420km目田版在比亚迪财险的投保价钱为3900元（其中包含贸易险2950元、交强险950元）。同期，市面上融合保障公司给出的保费约为5000元。

但进程半年多运行，背靠领跑全行业的销量，比亚迪财险仍堕入了亏欠的场所，浮现出车险的蛋糕虽大，却莫得那么好“啃”。

近期线路的数据浮现，2024年，比亚迪财险终了保障业务收入13.51亿元，其中仅第四季度，签单保费就达8.43亿元，全体业务呈加快推广态势。

但增收不仅莫得带来增利，反而扩大了亏欠领域。在二季度净利润0.18亿元的情况下，第三、第四季度堕入皆集亏欠，最终导致全年亏欠达1.69亿元。一些网友笑称，比亚迪卖车赚的钱，在卖车险上要亏麻了。

即便所以全产业链著称的比亚迪，也未能解脱居高不下的赔付率带来的资本压力。数据浮现，比亚迪财险在2024年的综结伙本率高达308.81%，其中，空洞用度率74.88%、空洞赔付率233.92%是变成亏欠的伏击原因。

比较起燃油车，新能源车结构浮浅、一体化进度高，能权臣裁减坐蓐资本，但车型联想和保障的脱节，容易导致出事故后，只不错换代修，加重保障公司亏欠。在比亚迪CEO王传福看来，若是在车辆联想上能够拆件维修，就能大幅裁减保障赔付资本，还需要挖掘保障用度数据去发现问题，优化新能源车联想，让作念车险不亏钱、能赢利。

此外，比亚迪财险在成立之初推广资本高，加上买车送保障等营销动作裁减了保费收入、车险订价教训不及等身分，都给净利润带来较大压力。

本年1月，金融监管总局、工业和信息化部等多部门长入发布了《对于长远改良加强监管促进新能源车险高质地发展的指引想法》，其中就提到，要丰富零部件供给渠谈、饱读舞怒放能源电板期间、进步车辆维修和理赔圭臬化进度等，来裁减维修资本，缓解保障公司的理赔压力。

然则，策略并非一剂立竿见影的殊效药，要念念破解现时新能源车险所濒临的复杂困局，更为重要的是要产业链上的玩家深度协同，通落后间层面的改变与轻视，以及数据上的分享来渐渐终了。

（应受访者条款，文中晓颖、崔涛、楚丹、陈浩为假名。）

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